Vorwort

Dieses Buch richtet sich an alle Menschen, denen eine kluge Eigenvorsorge für die ganze Familie wichtig ist. Die Versorgungslücke zwischen der minimalen gesetzlichen Notversorgung, und den tatsächlich entstehenden Pflege-, oder Lebenshaltungs-Kosten, ist ziemlich groß. Wenn dir die Sicherheit im Notfall am Herzen liegt, so findest du in diesem Kompakt-eBook hilfreiche Tipps, einer langjährig Betroffenen. Sie zeigt dir, wie du den besten Schutz findest. Die Autorin, Angelika Schmid, pflegt nunmehr seit über 16 Jahren ihren schwer kranken Mann. Aufgrund einer Familien-Erbkrankheit hat sie sich seit über fünf Jahrzehnten, mit einer guten Vorsorge im Pflegefall beschäftigen müssen. Die Erfahrungswerte sind in diesem Band zusammengetragen.

 

Vorzusorgen, das ist immer wertvoll und richtig, allerdings denken die wenigsten Menschen dabei auch an mögliche Pflegezeiten. Die gesetzliche Pflegekasse übernimmt nur das Allernotwendigste. Wie schnell könnte ein Unfall oder das Schicksal einer schweren Krankheit passieren? In diesen Fällen ist eine rechtzeitige Vorsorge Gold wert. Zudem gibt Angelika Schmid dir auch einige Zusatztipis, was in solchen Fällen darüber hinaus auch wichtig sein könnte. Gemeinsam mit dieser erfahrenen Pflegeperson kannst du einen kritischen Blick auf die Versicherungsleistungen werfen.

 

Aufgrund praktischer Erfahrung rät sie dir, frühzeitig die richtigen Weichen zu stellen, denn der langwierige Verdienstausfall könnte eine Familie in eine schwere Krise stützen. Wer gut vorbereitet in ein Gespräch mit dem Versicherungsmakler geht, stellt die richtigen Fragen, und tätigt letztlich einen profitablen Abschluss. Nutze diesen umfangreichen Erfahrungsschatz zu deinem eigenen Vorteil.

Unterschiedliche Leistungen bei Erwerbsunfähigkeit, Berufsunfähigkeit oder Pflegebedürftigkeit

Die Begriffe erwerbsunfähig, berufsunfähig sowie pflegebedürftig werden häufig, was die Leistungsträger anbelangt, in einen Topf geworfen. Aufgrund dessen wissen auch viele Menschen nicht, wie sie sich bestenfalls für den Fall der Fälle absichern können. Zudem fehlt ihnen in aller Regel auch das Wissen, welche Leistungen ihnen zustehen.

 

Wer noch in der Lage ist, zumindest einige Stunden in einem anderen Beruf zu arbeiten, der fällt höchst selten in die Hilfsleistungen der Pflegeversicherung. Man wird in diesem Falle auch keine staatlichen Leistungen aus der Pflegeversicherung erhalten. Allerdings bestünde eventuell die Möglichkeit, eine teilweise oder vollständige Bezahlung aus der Rentenkasse zu erhalten. Auch eine private Vorsorge ist in diesem Fall hilfreich, allerdings sollte man hierbei die Klauseln und die Vor- und Nachteile bestens kennen.  

 

Aus diesem Grund beleuchte ich in diesem Band die Möglichkeiten in verschiedenen Konstellationen:

 

• Berufsunfähigkeit + Pflege
• bei Berufsunfähigkeit - gesetzlich eingeschränkte sowie private Vorsorge
• bei Erwerbsunfähigkeit - gesetzliche Rente und Zusatzversorgung 
• Pflegebedürftigkeit - wer hat Anspruch auf Leistungen der Pflegekasse

 

Auf welche Leistung lege ich Wert?

 

Was ist dir persönlich denn besonders wichtig, nur das ist ausschlaggebend für die Wahl der richtigen Vorsorge. „Eine Unterstützungsleistung vom ersten Tag einer Krankheit oder Behinderung“; das war die häufigste Antwort, die ich bei Befragungen gehört habe. Viele Versicherer bieten darüber hinaus auch den Schutz rückwirkend an, wenn sich eine langfristige Arbeitsunfähigkeit abzeichnet. Man sollte hierbei allerdings mindestens sechs Monate lang, krankheits- oder unfallbedingt, ausfallen. Guten Versicherungen genügt dabei der ärztliche Nachweis mittels Krankschreibung.

 

Jedem Bereich sind einzelne Kapitel gewidmet, die sich ausführlich mit den einzelnen Themenbereichen befassen. Zudem gebe ich dir das Basiswissen mit auf den Weg, falls du eine private Zusatzvorsorge ins Auge fassen möchtest.

 

Möglichkeiten der Notfall-Absicherungen im Kurzüberblick

Eine kurze Übersicht zu den Möglichkeiten der Pflegeversicherungen und der privaten Zusatzversicherungen liste ich dir auf. Die vielfältigen Möglichkeiten bieten genug Spielraum zum klugen Handeln. Mir entstehen daraus keinerlei Vorteile, doch aus bitterer Erfahrung kann ich dich nur ermutigen, rechtzeitig die richtigen Weichen zu stellen.

 

Pflegeabsicherung im Überblick:

 

• Gesetzliche Pflegeversicherung

 

• Der Pflege-Bahr
• Die private Pflegetagegeld-Versicherung
• Die Pflegerentenversicherung
• Die Pflegekostenversicherung

 

Zu diesem Absicherungs-Komplex habe ich ebenfalls einen ausführlichen Band geschrieben: „Private Pflegeversicherung - Vergleich der Leistungen - kluge Eigenvorsorge mit der Pflegezusatzversicherung"

 

Es ist nicht selten, dass zusätzlich der Beruf aufgegeben werden muss. Betrifft dies den Familienversorger, so kann es ganz schnell in eine soziale Abwärts-Spirale führen. In diesem Falle greift die unten stehende Vorsorge.

 

Bei Jobverlust durch eine schwere Krankheit:

 

• Die private Berufsunfähigkeitsversicherung
• Staatliche Erwerbsunfähigkeitsversicherung
• Steuerlich geförderte, private Berufsunfähigkeitsversicherungsverträge (Rürup-Rente)
• Riester Rente
• Risikoabsicherungen der verschiedenen Berufsgruppen (Apotheken, Ärzte usw.)
• Kapitallebensversicherung
• Dread-Disease-Versicherung für schwere Krankheiten

 

Bei Jobverlust durch eine schwere Krankheit:

 

• Die private Berufsunfähigkeitsversicherung
• Staatliche Erwerbsunfähigkeitsversicherung
• Steuerlich geförderte, private Berufsunfähigkeitsversicherungsverträge (Rürup-Rente)
• Riester Rente
• Risikoabsicherungen der verschiedenen Berufsgruppen (Apotheken, Ärzte usw.)
• Kapitallebensversicherung

 

Die meisten Menschen denken bei der Absicherung an eine Altersversorgung. Eine Versorgung, auch aufgrund der Rentenreform, ist jedoch bei drohender Erwerbsunfähigkeit noch von viel größerer Bedeutung. Die staatlichen Leistungen wurden in den letzten Jahren extrem ein­geschränkt. Wenn Betroffene aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr berufstätig sein können, dann ist es viel wert, wenn man selbst vorgesorgt hat. Vielen Menschen passiert genau dies schon vor dem Beginn der Altersrente. Wer in diesem Fall keinen dramatischen Rückgang des gewohnten Lebensstandards hinnehmen möchte, ist gut beraten rechtzeitig daran zu denken. Das Interesse für einen privaten Inva­liditätsschutz ist aus gutem Grund hoch. Zahlreiche Testinstitute haben untersucht, wie zuverlässig die Angebote im Fall einer Erwerbsunfähigkeit sind. In den weiteren Kapiteln wirst du zu allen Versicherungsarten, deren Leistungen, Bedingungen und Möglichkeiten ausführlich mehr erfahren. Es gilt in jedem Falle genau hinzuschauen, denn weder eine Über- noch eine Unterversicherung noch eine Scheinsicherheit machen Sinn.

 

Versorgungslücken bei Berufs- oder Erwerbsunfähigkeit

Eine Versicherung bei Berufsunfähigkeit sollte sich im Prinzip immer am Nettoeinkommen orientieren. Dabei sind im Laufe der Jahre auch noch Inflation oder Gehaltserhöhungen zu berücksichtigen. Dies könnte durch eine Dynamisierung abgesichert werden. Die Versicherungssumme sollte also, wenigstens 75 % des Bruttoeinkommens abdecken.  

 

Tipp: Achte auch auf eine Nachversicherungsgarantie, die in der Regel zwischen 5 und 10 Jahren angeboten wird. Falls sich Familienzuwachs ankündigt oder andere familiäre Veränderungen eintreten, kannst du so ohne viel Aufwand und ohne erneute Gesundheitsprüfung nachbessern.

 

Beispiel der Versorgungslücke bei Berufsunfähigkeit

 

Nehmen wir einmal an, bei einem Bruttoeinkommen von 2.500 € im Monat würde ein Nettoverdienst von 1.552 € angesetzt. Ist man vor 19961 geboren, erhält man aus der Rentenkasse eventuell 388 € im Monat. Dabei entstünde eine Lücke von 1.164 €. Nach 1961 Geborene müssten den gesamten Betrag, nämlich 1.552 € kompensieren. Falls ein höheres Nettogehalt zugrunde liegt, könnte die Versorgungslücke noch viel höher sein. Sollte noch eine Pflegebedürftigkeit hinzukommen, entstehen neben dem Ausfall der Arbeitskraft auch noch Pflegekosten. 

 

Versorgungslücken bei der gesetzlichen Pflegeversicherung

 

Ganz gleich, in welchen Bereich man schaut, ob es die häusliche Krankenpflege, oder auch die Hilfen durch professionelle Pflegedienste betrifft, erhebliche Zuzahlungen sind an der Tagesordnung. Die Aufzahlungen können das Budget einer Pflegefamilie ganz schnell an den Rand des Ruins treiben. Dabei muss man sich vor Augen führen, dass jederzeit, sei es durch einen Unfall oder eine schwere Krankheit, genau das auf dich zukommen kann. Statistiker haben errechnet, dass bei Paaren die Wahrscheinlichkeit dieses Schicksals zu 86 % eintreffen könnte.  

 

Häusliche Pflege mit Pflegedienst

 

Wer aufgrund der Pflegeüberforderung auf professionelle Hilfen angewiesen ist, wird sehr schnell merken, dass er sich diesen Luxus kaum leisten kann. Dieses Szenario sollte man sich wirklich ersparen. Die psychische Belastung ist schon ganz enorm, wenn auch noch eine finanzielle hinzukommt, wird das Leben sehr schwierig. Damit du dir selbst ein Bild davon machen kannst, habe ich dir nun einige Beispiele aufgelistet, an denen du rasch erkennen kannst, dass dieses Dilemma alle Pflegestufen und alle Bereiche betrifft.

 

Unterversorgung bei häuslicher Pflege mit Pflegedienst

 

Wer aufgrund der Pflegeüberforderung auf professionelle Hilfen angewiesen ist, wird sehr schnell merken, dass er sich diesen Luxus kaum leisten kann. Ich spreche aus Erfahrung und dieses Szenario sollte man sich wirklich ersparen. Die psychische Belastung ist schon ganz enorm,

Impressum

Verlag: BookRix GmbH & Co. KG

Texte: Angelika Schmid
Bildmaterialien: Pixabay
Tag der Veröffentlichung: 07.06.2016
ISBN: 978-3-7396-5938-1

Alle Rechte vorbehalten